Рефераты, курсовые, контрольные для студента!

 

Астрономия

Литература, Лингвистика

Страховое право

Уголовный процесс

Международные экономические и валютно-кредитные отношения

Экскурсии и туризм

Менеджмент (Теория управления и организации)

Компьютеры и периферийные устройства

Философия

Микроэкономика, экономика предприятия, предпринимательство

История отечественного государства и права

Бухгалтерский учет

Искусство

Маркетинг, товароведение, реклама

Радиоэлектроника

Экономическая теория, политэкономия, макроэкономика

История государства и права зарубежных стран

Психология, Общение, Человек

Банковское дело и кредитование

Историческая личность

Теория государства и права

Физкультура и Спорт

Государственное регулирование, Таможня, Налоги

Социология

Программное обеспечение

Биология

Культурология

Педагогика

Геодезия

Программирование, Базы данных

Международное право

Промышленность и Производство

Биржевое дело

Хозяйственное право

Медицина

Гражданское право

Право

Сельское хозяйство

Химия

Транспорт

Уголовное и уголовно-исполнительное право

Охрана природы, Экология, Природопользование

Физика

Музыка

География, Экономическая география

Математика

История

Муниципальное право России

Экономико-математическое моделирование

Ценные бумаги

Технология

Семейное право

Административное право

Искусство, Культура, Литература

Пищевые продукты

Компьютерные сети

Геология

Трудовое право

Иностранные языки

Здоровье

Юридическая психология

Москвоведение

Экономика и Финансы

Римское право

Гражданская оборона

Техника

Криминалистика и криминология

Конституционное (государственное) право зарубежных стран

Охрана правопорядка

Ветеринария

Военное дело

Налоговое право

Политология, Политистория

Экологическое право

История экономических учений

Религия

Компьютеры, Программирование

Прокурорский надзор

Космонавтика

Уголовное право

Физкультура и Спорт, Здоровье

Авиация

Металлургия

Архитектура

Правоохранительные органы

Конституционное (государственное) право России


Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц

Значительное внимание в дипломной работе уделено состоянию коммерческого кредита на современном этапе, когда сохраняется тенденция к увеличению сроков реализации товаров.

Показана противоречивость развития коммерческого кредитования, которая базируется на движении товаров, и одновременно общее состояние его развития.

Показана все возрастающая роль вексельного обращения и форфетирования, которое появилось в ответ на неудовлетворенный и постоянно растущий спрос на международные кредиты. Можно добавить еще что-нибудь отсюда Система кредитования базируется на трех китах : 1) субъектах кре дита, 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования. Можно сколь ко угодно маневрировать организационными основами, технологией кре дитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет лицо кредитной операции, ее эффективность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принци пах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования.

Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией бан ковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заин тересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапли вали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осу ществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были качествен ные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяй ственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, де лающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надеж ности кредитной операции.

Особенно заметно такая ситуация прояв ляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными ор ганизациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растени еводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования.

Именно здесь автома тизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кре дитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кре дита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задол женности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государст венного бюджета.

Банковское кредитование юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при сторогом соблюдении определенных принципов , которые являются главным элементом системы кредитования , поскольку отражает сущность и содержание кредита . К принципам кредитования относятся : качесива заемщика , целевое испоьзование , срочность возврата, дифференцированность , обеспечение и платность.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы , так и интересы обоих убьектов кредитной сделки банка и заемщика.

Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики . Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических , экономических организационых и прочих факторов. При формулировании кредитной политики коммерческие банки исходят из того , что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов , которые можно классифицировать по различным признакам . Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству , населению, государственным органам власти.В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты , предоставляемые предприятиям всех отраслей отраслей хозяйства могут быть двух видов : ссуды , участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов , и кредиты , участвующие в организации оборотных фондов.

Последние , в свою очередь , подразделяются на кредиты , направляемые в сферу производства , и кредиты обслуживающие сферу обращения. По размерам различают кредиты крупные , средние и мелкие. По обеспечению : необеспеченные кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь , по характеру обеспечения подразделяются на залоговые , гарантированные и застрахованные. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.По методам погашения различают банковские ссуды , , погашаемые в рассрочку и ссуды погашаемые единовременно.

Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования , так как они определяют ряд других элементов этой системы , таких , как вид ссудного счета , способы регулирования ссудной задолженности , формы и порядок контроля за целевым использованием заемных средств и своевременным их возвратом.Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Таких методов три: 1)метод кредитования по обороту 2) метод кредитования по остатку 3) оборотно-сальдовый метод.

Организационно движение кредита ( его выдача и погашение ) отражается на ссудных счетах клиента , которые открывает ему банк.

Ссудный счет - это такой счет , на котором отражается долг( задолженность) клиента банка , по полученым кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция : выдача кредита проходит по дебету , погашение по кредету, задолженность клиента , задолженность клиента банку всегда по левой , дебетовой стороне ссудного счета. При общем единстве схемы отражения задолженности , выдачи и погашения кредита ссудные счета могут различатся между собой : 1) по цели открытия 2) по взаимосвязи с оборотом. Для осуществления операций по кредитованию коммерческие банки открывают заемщикам ссудные счета: обычные ( простые) и специальные.

Специальные ссудные счета , как правило , открываются заемщикам , испытывающим постоянную потребность в банковском кредите , когда кредитом опосредуется большая часть платежного оборота хозорганов. По специальному ссудному счету идут регулярные выдачи кредита и погашение . Предприятию может быть открыт только один специальный ссудный счет . Но это не исключает возможности открытия ему параллельно простых ссудных счетов , если банк сочтет необходимым прокредитовать у предприятия отдельно какие -либо товары , затраты , мероприятия.

Простые ссудные счета используются в банковской практике преймущественно для выдачи разовых ссуд . Предприятию сразу может быть открыто несколько простых ссудных счетов , если оно одновременно пользуется кредитом под несеолько обьектов и следовательно ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под неодинаковые проценты. Такой обособленный учет ссуд имеет значение для осуществления банковского контроля за своевременным их погашением заемщиком.

Кредитование первокласных платежеи кредитоспособных заемщиков может производится банком с использованием единого активно-пассивного ( расчетноссудного счета) , называемого в банковской практике контокорентом . Разновидностью контокорентного кредита является овердрафт . При данной форме расчетный счет не только сохраняется , но и на нем разрешается иметь дебетовое сальдо .Это означает , что не открывая отдельного ссудного счета , клиент сверх своих остатков поступлений средств на расчетный счет получает право на дополнительную оплату расчетных документов.

Современная практика кредитования включает следующие основные этапы, предусмотренные в меморандуме о кредитной политике (название этого документа может быть иным). Это - рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора . Все названные этапы - это слагаемые успешного кредитования.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска , способных повлечь за собой непогашения ссуды в установленный срок . Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности , т.е. изучением факторов , которые могут повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном обьеме погасить задолженность по ссуде , степени риска , который банк готов взять на себя , размера кредита , который может быть представлен в данных обстоятельствах и на конец условий его предоставления. Все это обусловливает необходимость оценки банком не только платтежеспособности клиента на определенную дату , но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу.

Обьективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и наиболее надежных российских банков.

Необходимо иметь два , а лучше три пояса безопасности , защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора . Первый пояс - это поток наличности , доход - главный источник погашения кредита заемщиком.

Второй пояс - это активы , предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита . Третий пояс связан с гарантиями , которые дают юридические лица в качестве обеспечения кредита. В России назрела необходимость создания института соблюдения долговых обязательств, то есть эффективных цивилизованных способов защиты интересов кредиторов.

Определенные шаги в этом направлении уже сделаны с принятием Гражданского кодекса РФ, Уголовного кодекса РФ и некоторых других законодательных актов.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования . Он заключается в переодическом анализе кредитного досье заемщика . пересмотре кредитного порфеля банка , оценке ссостояния ссуд и прведения аудиторских проверок. К сожалению, известны многочисленные случаи, когда руководители кредитной структуры в одночасье исчезают вместе с деньгами, не оставив после себя никакого ценного имущества.

независимая оценка аренды помещений в Белгороде
экспертиза мопеда в Москве
оценка стоимости лицензии в Калуге

Подобные работы

Маркетинговая деятельность банка

echo "Рыночные отношения всегда конкретны, они направлены на куплю–продажу определенной совокупности конкретных банковских услуг. Постоянно меняющиеся рыночные условия оказывают своё регулирующее воз

Кредитование физических лиц

echo "Значительное внимание в дипломной работе уделено состоянию коммерческого кредита на современном этапе, когда сохраняется тенденция к увеличению сроков реализации товаров. Показана противоречиво

Развитие финансово-промышленной ассоциации

echo "Многие сейчас готовы принять это как должное, но не стоит забывать о том, с каким трудом это происходило в истории нашей республики. Благодаря широкомасштабным экономическим реформам, согласно

Риск и капитал

echo "Финансовые инвестиции - это жертва сиюминутным ценностям во имя (возможно, иллюзорных) будущих доходов. Важнейшими факторами доходности любых финансовых инвестиций являются время и риск. Риск с

Некоторые аспекты деятельности банков в РФ

echo "Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной сист

История развития банковского дела в России

echo "Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую систему особых отношений, особого порядка и высокой степени организации. С их помощью человечество становится богач

Менеджмент и маркетинг в банковской деятельности

echo "Менеджмент банка характеризуется эффективностью организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях. Менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости

Роль кредита в социально-экономическом развитии страны

echo "Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление об

 
© 2011-2012, e